华为任正非写过一篇如泣如诉的文章《我的父亲母亲》：“妈妈盼星星、盼月亮，盼唠唠家常，却又一次一次地落空”、“爸爸、妈妈，千声万声呼唤你们，千声万声唤不回”，句句扎心，潸然泪下。

父母与梦想，在外打拼的我们很难兼得，除了电话的慰问，我们没有做出任何行动。甚至有些父母，为了支持儿女梦想、照顾第三代，背井离乡成为“老漂族”，在本该享福的年纪劳碌得像陀螺。虽然，年轻人永远是时代的主人公。但这个世界不只是年轻人、中年人的，也是老年人的。

01. 年轻人们，你们的父母正面临着什么？

中国有两个人口出生高峰，分别是1962-1976年、1982-1991年，每年出生人口稳定在2000万以上。80、90后的父母们，大多坐落在1962-1976年这次生育高峰里。社科院公告，到2030年，中国65岁以上人口占比将超过日本，成为全球人口老龄化程度最高的国家。

以上，只是在数据层面表明了养老已经成为一个迫切需要社会关注的话题。而除此之外，我们还可以看到其他方面凸显的老年问题。

▍“老年骗局”屡出不鲜

如果你百度“理财骗局盯上老人”，你将搜到超过34万条记录，这些骗局防不胜防。以下简单举个例子：

深圳中侨生物科技有限公司，宣传公司在深圳占地3万多平米，前三年产值3.5个亿，后两年将达到5.8个亿，只要你参与5年计划，每年承诺24%的高额回报。上海的黄先生花了毕生积蓄31万进行了投资，不想竟是投资骗局，这家空壳公司从来没有场地、没有生产，全程靠编造，投资自然分文无回。更要命的是黄先生赔掉了亲家的救命钱，还导致了家庭纠纷。

有理财意识的你看到这样的投资项目，一定觉得很有问题。什么样公司既缺钱，又可以在寸土寸金的深圳占地3万多平米？而就是这样疑点重重的项目，却有人还是会买单。更诡异的是，受害者不仅仅只有黄先生个人，也不是仅有几个人。事实上，这家公司短短时间就聚集了巨额资金，数百名老人中招。

▍养老保险基金收支压力凸显，可持续性成问题

除骗局屡出外，还有养老保险基金上的问题。根据人社部每年发布的社会保险发展年度报告， 自2012年以来，虽然企业养老保险基金累计结余在不断扩大，但可支付月数在不断递减，收入增速明显低于支出增速。

财政部社会保障司巡视员符金陵曾表示，当前养老保险制度的最大问题之一是可持续性，近几年养老保险基金收入增幅明显低于基金支出增幅。随着中国老龄化社会推进，养老保险基金收支矛盾或将更加突出。

而养老保险基金的问题，直接影响了老年人们退休后的老年生活质量。

面对以上的种种问题，我们到底能为父母的养老生活做什么呢？

02. 养老生活规划实操指南

▍防坑为先

针对“老年理财骗局”，如果你是在外打拼人士，想要及时阻止父母被骗，是非常有难度的。所以，提前预防是非常重要的一个环节，以下给大家带来2个方面的小建议：

1. 多沟通了解父母情况

社会情绪选择理论中指出，对于老年人来说，相比年轻人的未来导向需求（学知识、交朋友），他们会更偏向于情感相关的目标，缺乏理财知识和家庭陪伴的情况下，“情感牌+小恩惠”的套路基本就会让骗局水到渠成。所以我们要做的，是和父母联系，听他们分享日常，给他们讲几个提高风险意识的故事，让他们对“理财骗局”有所警惕。

2. 现有资金处理及防范

大部分老年人的资金都储蓄在银行中，在银行取出大额款项时，服务人员的善意提醒只是一道简单的防线。我们要做的，是对银行储蓄采取防范措施。在父母允许的条件下，我们可以将取款短信通知绑定在自己的手机号上，当收到异常取款消息时，我们可以及时致电银行进行操作。

再或者，我们可以帮助父母用储蓄做理财，他们的其他购物消费可以由自己信用卡的副卡承担，将副卡进行限额，这样在帮助存款增值的同时，还可以防止父母被骗取大额款项。

▍配置商业养老保险

上文提到，养老保险基金的收支问题愈加矛盾，考虑到父母老年的生活质量问题，还需要一些资金作为消费。那到底需要多少资金、又应该通过什么方式获取呢？下面就好好给大家说一说。

首先，先计算父母的老年生活需要多少资金，列出3个问题：

1）父母退休后预计每月花销？包括生活、娱乐、医疗；

2）开始退休时间？

3）作为子女的你，能拿出来多少钱为父母养老？

这里举个例子，方便大家更好地理解。假设王先生夫妇预计60岁退休，退休后每年的所需生活费用为12万元，并且按照20年的时间准备退休金，退休后的投资回报率为5%，这样，我们可以根据「等额现金流」的现值计算方式来算算退休到底需要多少钱。

王先生夫妇到60岁时应该存够1,570,239元。知道了所需资金后，我们就可以根据它来进行相应的商业养老保险配置，本文给大家带来的是两种市面上最常用于配置养老保险的品种。

1. 分红险

顾名思义，分红险分的是保险公司的红利，定期定额投入到保险公司，到了指定年限可灵活提取，在保障的同时，分享保险公司的盈利。优势在于通常有保底收益和不确定分红，收益相对较高，但不能保证终身分红。

2. 年金险

年金，是指定期收到相同款项。年金在我们的经济生活中非常普遍，如支付房屋的租金、抵押支付、商品的分期付款等，都属于年金收付形式。

而年金险就是每个月缴交到一个养老账户中去，而在退休的时候，再从账户中取出退休金来用。比如，投保人在65岁时一次性缴纳100万购买终身年金，则每年提取7万，直至终身。老人长命百岁，就给付到百岁。优势在于长寿风险转移，可保终身。

▍防止意外，配置保险

接触过保险的人，多少都会了解到，买保险有很多限制因素，而年龄、健康两大限制因素在中老年人群上被近乎无限夸大，能够选择的保险寥寥无几，但并不表示我们就不为中老年人配置保险。防范风险，永远都是需要的。

本文给大家介绍的保险有三种，分别是意外险、医疗险和重疾险。

1. 意外险

意外险还是很好选择的，大部分意外险都可以65岁投保，保额10万左右，意外医疗1万左右，建议中老年人购买可以报销自费药的意外险。

2. 医疗险

医疗险也是比较好选择的，目前热门的百万医疗险大部分都是60岁前可投保，最少可以续保至80岁，有的可续保至99岁。中端医疗投保规则与此类似。

3. 重疾险/防癌险

重疾险和防癌险的区别是，重疾保障的是癌症和合同列明的其他重大疾病，防癌险只保障癌症，范围要小。价格上，重疾一般比防癌险贵。投保上，重疾险核保比防癌险严格。所以选择重疾险还是防癌险，以及具体选择哪一款，是中老年人保险配置的核心点。

03. 写在最后

人性是好逸恶劳的，让一个人持续变强的，是压力。国家有福利，但不能承担所有家庭的所有压力，养老、医疗全由国家承包，too young too native。

生活中的风险，并不会因为你无视而消失。父母的养老有了危机，你也要不断升级，结合金融知识运用不同的金融理财工具，给父母一个安享晚年。

原文来源 : 顾问云