今年以来，我国养老金融业务创新试点稳步推进，养老金融业务发展驶入快车道。继养老理财产品“十地十机构”试点稳妥落地后，特定养老储蓄也将于今年11月份在四大银行五个城市开展试点。此举将进一步推动从保险、公募资管产品到银行存款等多种类型的商业养老金融业务发展。

目前，我国专属养老保险和养老理财试点已取得初步成效，今年3月1日专属养老保险试点扩围至全国后，截至6月底，累计实现投保19.6万件；养老理财试点自今年3月1日扩围后，目前已有23.1万名投资者累计认购超过600亿元养老理财产品。虽然如此，但距离人们对养老金融的需求还有很远。

随着我国人口老龄化进程的加快，人们对养老保险、养老理财、养老储蓄、养老投资等养老金融业务的需求也在不断增加。我国第七次全国人口普查数据显示，全国人口中，60岁及以上人口约2.64亿人，占比18.7%，其中，65岁及以上人口占比13.5%。可以预见，随着我国人口老龄化水平进一步提升，叠加经济发展水平提高以及养老投资规划理念不断深入人心，未来养老金融将迎来更加广阔的发展空间。

不过需要注意的是，目前除养老金融服务供给方面存在缺口和不足外，投资者的养老金融知识水平也有待进一步提升。中国社会科学院世界社保研究中心发布的《中国养老金发展报告（2021）》显示，公众对养老金融知识需求排在前四位的是：国家养老金政策法规、养老金投资策略与技巧、养老金融产品特点与购买渠道、养老理财规划，占调查总人数的比例分别为45.31%、42.46%、39.73%和39.26%。此结果也反映出公众对于养老金融的关注度高、需求广泛且强烈。

毋庸置疑，养老金融知识是公众参与养老金融市场的基础，公众养老金融知识水平的高低决定着对养老金融市场的参与程度，也决定着养老金融业务的发展。作为老年人资产管理的重要手段，我国养老服务金融发展尚处于起步阶段，由于我国金融市场发展还不完善，公众金融投资的基础知识仍显不足。受此影响，公众对养老金融服务和产品缺乏深入了解，养老金融活动参与度较低，在抗风险能力较低的情况下，传统储蓄仍是国民的首选，而其他养老金融产品发展受到制约，不利于养老财富的保值增值。因此，要推进养老金融教育上台阶，不断提高国民养老金融素养。

首先，要发挥监管部门的主导作用。国务院办公厅在今年4月印发的《关于推动个人养老金发展的意见》中明确要求，相关金融监管部门根据各自职责，依法依规对参与个人养老金运行金融机构的经营活动进行监管，督促相关金融机构优化产品和服务，做好产品风险提示，对产品的风险性进行监管，加强对投资者的教育。作为监管部门在强化对金融机构督导的同时，还应根据当前公众对养老金融产品的需要，制定养老金融教育的具体规范，组织开展全国性的养老金融教育活动，传播理性投资观念，并针对养老投资诈骗及其特点及时进行风险提示，提醒消费者关注养老领域的金融诈骗风险，提升风险防范意识，确保养老资金安全。

其次，要压实金融机构的主体责任。金融机构是养老金融业务的具体办理部门，不仅承担着消费者合法权益保护的主体责任，也是养老金融产品宣传和消费者教育的责任主体，要充分利用与客户沟通的机会，向客户宣传讲解养老金融知识，提高客户对养老金融产品的认知，提高其金融素养。要充分利用营业网点以及各种媒体广泛开展金融知识宣传教育，利用短视频“有趣、有型、有料、有效”这一优势开展普及养老金融领域政策、知识、产品、服务宣传，激发公众关注养老金融的热情，增强对养老金融领域产品和服务的了解。同时，深入调研，全面了解公众对养老金融知识和产品的需求，科学制定养老政策、设计养老金融产品和开展养老金融服务，努力提升公众对养老金融市场的参与度。

再次，要发挥学校的基础教育作用。有关部门应根据金融发展形势需要，积极推动学校开展基础金融教育，将相应的金融知识纳入中小学生课本之中，从小培养正确的消费观、储蓄和投资理财的观念，为树立投资风险意识奠定基础。

更重要的是，对于养老金融的个人投资者来说，也要不断加强养老金融知识的学习，树立为自己养老负责的理念和长期投资理念，树立正确的风险意识，主动开展养老理财规划，根据自身特征匹配不同风险水平的养老金融产品，从而获得理想的投资收益，实现养老财富的保值增值。

原文来源 : 莫开伟