你有没有算过你老了到底要花多少钱？很多人可能还没有想过，但聪明的人已经提前布局，在跟你抢未来的养老资源了。如果你不想70岁的时候还要出去干活，以下是给大家来梳理几种目前攒退休金的办法，其中还有国家带头的。

咱们都知道养老的本质就是花钱，但具体需要多少钱呢？100万应该够了吧，几十年不工作就纯花钱的话，算上通货膨胀，粗略的估算一下，每个月花个5000块钱，100万也就只够花个16年多，而且你还不一定有这100万。

那到底怎么样才能轻松攒够退休用的开销呢？靠社保养老金能做到吗？不是我瞎说，请看两个数据，咱们社保的养老金替代率已经从70%左右下滑到不足50%，这就意味着，如果说你现在还啥准备都没有，那么将来你老了之后很可能会降低50%的生活品质。更不要说2021年全国各地还能自己发得起养老金的只有五个省两个市，其他的都得靠中央补贴，否则连养老金都发不出来。所以养老不能全靠国家，除了社保那一份，还得自己想办法。

国家养老有三大支柱分别是，第一支柱，社保养老，就是刚刚说过的，入不敷出了。而第二支柱，企业年金，通常只有福利好的单位，比如说央企、国企才有，全国能享受到这种福利的人可以说是凤毛麟角。既然老大老二都靠不住，那我们就只能从老三想想办法。所以第三支柱，商业养老保险，就是留给咱们普通人的选择。

比如说国家今年的重磅养老政策，个人养老金制度，简单来说就是在社保养老金之外，国家鼓励你再去开一个账户，你自己往里交钱，买国家筛选之后的产品。比如说银行理财、基金、保险等等，产品的类型很多，买哪个你可以自己来选，当然这个风险也要你自己来担，自负盈亏，跟社保的区别还是很明显的。另外也有一些税收优惠，那有网友估算了一下，理想状态下，他每年可以减免三四千的个税，相当于国家给你补回来了，不过也规定了，你每年最多只能交12000到这个账户里面，而且没有到退休的年纪，你要急用钱的话，那这个钱是取不出来的。

但是另外一种商业养老保险，你比如说增额终身寿险，同样也是国家养老第三支柱，他可以兼顾灵活性的，同时收益还不错，不仅安全，长期复利的收益还是确定的。你退休之后每个月能拿到多少钱，现在就能知道，如果说你规划得当，也有可能比你的社保养老金还要高，那如果说你想早一点躺平退休，也可以像我一样，把领钱的时间设置成自己55岁，不用非等到60岁才能退休拿钱。另外你交钱和领钱的时间也很自由，你可以选择一次性交，也可以选择年缴，分三年五年十年交完都可以，而且有一些产品啊，它的门槛也不高，你最低1000块钱就可以买，不过他也有个问题，你要特别注意的就是它回本呢，需要一些时间，最快是四到五年这样子。

所以这个钱，头几年你不能动，就更适合手里有一些长期不用的闲钱的时候再去考虑，那这个我觉得就要看你是想先甜后苦还是先苦后甜了，总之老龄化的趋势不可逆，能赚的时候多存一点，以后除了社保养老金，还可以领到一笔商业养老金，老了之后就可以有两笔退休钱，你的晚年生活也能更舒服一些。

原文来源 : 百家号 - id 锦瑟潇潇来